En janvier 2026, alors que le monde navigue dans une ère de digitalisation accélérée, les monnaies numériques de banque centrale (CBDC) émergent comme un outil potentiellement révolutionnaire pour les paiements.
Pourtant, derrière les promesses d’efficacité et d’inclusion financière, se cache une réalité alarmante : la suppression quasi-totale de la confidentialité des transactions.
Contrairement à l’argent liquide, qui permet des échanges anonymes, les CBDC transforment chaque paiement en une trace numérique indélébile, exposant les citoyens à une surveillance gouvernementale sans précédent. Cet article examine de manière critique ces risques, en s’appuyant sur des analyses récentes et des exemples concrets, pour souligner comment les CBDC pourraient ériger un état de surveillance financier totalitaire.
La perte irréversible de la confidentialité : de l’anonymat à la surveillance totale
L’un des piliers de la liberté financière est la possibilité d’effectuer des paiements sans que chaque détail soit scruté. Avec les CBDC, cette barrière s’effondre.
Contrairement aux cryptomonnaies décentralisées ou à l’argent liquide, les CBDC sont émises et gérées par des banques centrales, ce qui implique une centralisation des données.
Chaque transaction génère un « empreinte numérique » qui peut être tracée, stockée et analysée, même si des mesures d’anonymisation sont promises. Des études soulignent que les modèles de CBDC, qu’ils soient directs (gérés par la banque centrale) ou hybrides (impliquant des intermédiaires), collectent des volumes massifs de données personnelles : historiques de transactions, profils démographiques et comportements d’achat. Cela ouvre la porte à une surveillance de masse, où les gouvernements pourraient profiler les citoyens en temps réel, détectant non seulement des fraudes, mais aussi des habitudes de vie sensibles – achats médicaux, dons politiques ou voyages.
La Chine, avec son yuan numérique (e-CNY), illustre ce danger. Déployé depuis 2020 et étendu en 2026, il permettrait aux autorités de suivre chaque transaction, facilitant le contrôle social via des systèmes de crédit social. Des critiques soulignent que cette opacité transforme l’argent en un outil de répression : imaginez un gouvernement qui bloque vos fonds si vous achetez un livre « subversif » ou soutenez une cause opposée. En Europe, le projet d’euro numérique, en phase pilote en 2026, soulève des inquiétudes similaires. Bien que l’Union européenne promette des protections, des fuites de données ou des abus par des tiers pourraient exposer des millions d’utilisateurs à des risques de vol d’identité ou de profilage.
Pire encore, la « privacy paradox » – où les utilisateurs acceptent une perte de confidentialité pour de la commodité – ne tient pas pour les CBDC. Des enquêtes montrent que les préoccupations sur la vulnérabilité des données freinent l’adoption, car les facteurs de confiance (comme la fiabilité des banques centrales) ne compensent pas les risques de surveillance.
Les risques de contrôle gouvernemental : programmabilité et abus de pouvoir
Au-delà de la surveillance passive, les CBDC introduisent la programmabilité : l’argent peut être codé pour expirer, être limité à certains usages ou être gelé à distance. Cela transforme la monnaie en un instrument de contrôle social. Par exemple, pendant la pandémie de COVID-19, des scénarios hypothétiques – mais plausibles – montrent comment les CBDC pourraient imposer des quarantaines financières : « Si vous ne respectez pas les mesures sanitaires, vos paiements sont bloqués. » Des analystes avertissent que cela pourrait politiser les systèmes de paiement, permettant aux gouvernements de sanctionner des dissidents sans procès.
Aux États-Unis, l’opposition farouche du président Trump, qui a signé un décret interdisant les CBDC de détail en 2025, reflète ces craintes.
Il les a qualifiées de « menace dangereuse pour la liberté », arguant qu’elles donnent un « contrôle absolu » sur l’argent des citoyens. Pourtant, 137 pays explorent encore des CBDC en 2026, ignorant souvent les risques cybernétiques : une attaque pourrait exposer des données sensibles, menant à des pertes financières massives ou à une érosion de la confiance publique. Des experts soulignent que même des systèmes conçus avec une ‘protection de la vie privée dès la conception’ (privacy-by-design) peuvent échouer si les institutions ne mettent pas en place des limites légales strictes sur l’accès aux données.
Les bénéfices prétendus : un mirage face aux dangers
Les partisans des CBDC vantent l’efficacité des paiements, l’inclusion financière et la réduction des coûts. Mais ces arguments masquent des failles. L’efficacité existe déjà avec les paiements électroniques privés, sans centralisation gouvernementale. L’inclusion ? Les ménages non bancarisés citent souvent la confidentialité comme raison de leur exclusion, et les CBDC pourraient les dissuader davantage. Quant à la sécurité, la centralisation augmente les vulnérabilités : un piratage d’une banque centrale pourrait compromettre l’économie entière, contrairement aux systèmes décentralisés.
Sur les réseaux sociaux, les critiques pullulent : « Les CBDC transforment l’argent en outil de contrôle, avec surveillance de chaque achat et possibilité de coupure instantanée. » Des voix comme celle de Catherine Austin Fitts alertent sur un « système de contrôle total », combinant surveillance financière et crédits sociaux.
Vers un avenir de résistance ou de soumission ?
Les CBDC ne sont pas une simple évolution technologique ; elles représentent une attaque frontale contre la confidentialité des paiements, érigeant un panoptique financier où chaque transaction est un acte de soumission. Sans anonymat, la liberté individuelle s’effrite, laissant place à un contrôle gouvernemental omniprésent. Pour contrer cela, il faut exiger des lois strictes protégeant la vie privée, promouvoir l’argent liquide et les alternatives décentralisées, et résister aux déploiements hâtifs. En 2026, le choix est clair : préserver la confidentialité ou accepter un avenir où l’argent n’est plus un outil de liberté, mais une chaîne numérique.
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